Что такое эффективная ставка по вкладу

Перед открытием депозита большинство вкладчиков сравнивают предложения банков, чтобы выбрать вариант с самой высокой ставкой. Однако расчет вклада с заявленным процентом (номинальным), не всегда правильно показывает фактическую прибыль.

Чтобы точно оценить реальную выгоду, важно учитывать эффективную процентную ставку (ЭПС). Рассказываем, что это такое, как ее рассчитать, и почему она помогает выбрать самый доходный вклад.

Виды ставок по вкладам

Доходность депозита зависит от двух ключевых параметров:

1. Номинальная ставка (НС) — это базовый процент, который банк начисляет на сумму вклада. Например, если НС — 10% годовых, то по истечение года вы получите 10% от первоначального депозита. Однако этот показатель не учитывает капитализацию (периодическое присоединение процентов к телу вклада), поэтому реальная прибыль может быть выше.

2. Эффективная ставка (ЭС) учитывает не только номинальный процент, но и частоту капитализации (ежемесячно, ежеквартально и так далее). Чем чаще начисляются проценты, тем больше итоговая доходность.

Не у всех банков есть предложения с капитализацией, но найти такие не сложно. Однако будут ли они выгоднее тех, которые без постоянного начисления процентов, можно узнать только после вычисления ЭС.

Как рассчитывается эффективная ставка

ЭС показывает реальный годовой доход с учетом капитализации. Формула для расчета:

Е = (1 + i / n)^n − 1

Где:

• E — эффективная ставка;

• i — номинальная (в десятичном виде, например, 8% = 0,08);

• n — количество периодов капитализации в год.

Пример расчета для вклада с ежемесячной капитализацией (n = 12), НС по которому 6% (0,06):

ЭС = (1 + 0,06/12)¹² – 1 ≈ 6,17%.

Если взять два похожих предложения с НС 6%, тот, который с капитализацией, будет выгоднее немного выгоднее.

Один из самых распространенных депозитов — с ежегодной капитализацией (n = 1). По нему эффективная ставка совпадает с номинальной: НС = 6% (0,06).

ЭС = (1 + 0,06/1)¹ – 1 = 6%

Эти расчеты показывают, что чем чаще капитализация, тем выше реальная доходность депозита. Но это результат без учета дополнительных факторов. А они тоже могут значительно влиять на итоговую прибыль.

Что еще влияет на ЭС и конечную выгоду от хранения денег в банке

Есть еще несколько параметров, которые нужно сравнивать перед тем, как положить деньги под проценты в банк:

1. Срок вклада. Долгосрочные (от трех лет) часто более прибыльные.

2. Условия пополнения и снятия. Те, что без частичного снятия, обычно выгоднее, хотя и не дают возможности свободно распоряжаться средствами.

3. Тип валюты. По рублевым всегда предлагают высокие проценты, но деньги на таком счету больше подвержены инфляции.

4. Специальные акции. Некоторые банки дают повышенные проценты новым клиентам или на определенные суммы.

На рынке множество предложений, и реклама настойчиво твердит, что большая часть из них — очень выгодные. Однако на деле это не всегда так.

Но достаточно сравнить три-четыре по основным параметрам, чтобы понять, какое подойдет вам лучше всего и действительно принесет высокий доход.

Как выбрать самый выгодный вклад

Вот простые рекомендации, которые помогут с выбором:

• сравнивайте не только номинальные, но и эффективные ставки;

• учитывайте частоту капитализации — ежемесячная выгоднее, чем ежегодная. При этом не забывайте, что есть и другие факторы. Например, непополняемые долгосрочные вклады без капитализации часто выгоднее, чем с ней, но краткосрочные, пополняемые и с частичным снятием;

• обращайте внимание на дополнительные условия — пополнение, досрочное и частичное снятие, пролонгация, акции для клиентов банка разных категорий.

Эффективная ставка — это точный инструмент для оценки реальной прибыли по вкладу. Она помогает избежать маркетинговых уловок и выбрать максимально выгодный вариант. Перед открытием депозита всегда проверяйте ЭС — так вы точно будете знать, сколько заработаете в итоге.

Совет: используйте калькуляторы на сайтах банков или финансовых агрегаторах, чтобы быстро сравнить предложения.